60대 이상 고가주택 보유자 필독 (주택연금, 12억 초과, 혜택정리)

60대 이상 고가주택 보유자 필독 (주택연금, 12억 초과, 혜택정리)

목  차 주택연금 기본 개념과 변경된 기준 12억 초과 주택 보유자의 혜택과 실제 사례 신청 전 유의사항 및 전략적 활용법 결론

 

최근 2024년 개정으로 인해 12억 원을 초과하는 고가주택 보유자도 주택연금 가입이 가능해졌습니다. 이전까지는 주택 시가가 9억 원을 넘으면 가입이 불가능했지만, 새로운 기준에 따라 더 많은 시니어층이 주택연금의 혜택을 누릴 수 있게 되었죠. 자산은 많지만 현금 흐름이 부족한 고령층, 특히 수도권과 서울 중심 고가 아파트를 보유한 분들에게는 이번 변화가 노후자산 전략에서 큰 전환점이 됩니다. 이번 글에서는 주택연금 제도의 기본 개념, 변경된 12억 초과 기준, 실제 수령 사례와 유의사항까지 자세히 안내해드립니다.

주택연금 기본 개념과 변경된 기준

주택연금이란 만 55세 이상의 고령자가 자신이 거주하는 주택을 담보로 맡기고, 그 주택의 가치에 비례하여 매월 일정 금액을 연금처럼 수령하는 금융상품입니다. 이는 한국주택금융공사(HF)에서 운영하며, 국민연금처럼 납입과 수령이 명확히 정해진 것이 아닌, 본인의 자산을 유동화해 활용하는 방식입니다. 기존에는 이 제도에 가입하려면 보유 주택의 공시가격이 9억 원 이하라는 제한이 있었습니다. 그러나 2024년 개정으로 인해 이 기준이 완화되면서, 시세 12억 원까지 주택연금 산정이 가능해졌습니다. 시가 15억 원의 주택을 보유하고 있어도 연금 산정 시 12억까지만 반영되고, 초과 금액은 제외됩니다. 이번 개정은 서울·수도권에 집중된 고가 부동산 보유자들이 사실상 주택연금 혜택에서 소외되고 있다는 지적에 따른 결과로, 정부는 보다 많은 은퇴자들에게 안정적인 노후 자금을 마련할 기회를 제공하고자 했습니다. 특히 은퇴 후 고정수입이 없고 생활비 부담이 큰 고령층에게는 반가운 제도 변화입니다.

12억 초과 주택 보유자의 혜택과 실제 사례

이제 시세가 12억 원을 초과하는 고가 주택 보유자도 주택연금에 가입해 매달 안정적인 소득을 확보할 수 있게 되었습니다. 예를 들어, 서울 강남의 시세 15억 원 아파트를 소유한 70세 남성 A씨는 기존 제도 하에서는 가입 자체가 불가했지만, 개정 이후에는 12억 기준까지만 반영해 연금 수령이 가능합니다. 초과한 3억 원은 연금액 산정에서 제외되지만, 자산을 매각하지 않고도 안정적 현금 흐름을 확보할 수 있다는 점에서 매우 큰 장점입니다. 월 수령 금액은 주택 시세, 가입자의 연령, 선택하는 지급 방식(종신형, 기간형, 정액형 등)에 따라 차이가 있습니다. 예컨대 70세 가입자가 12억 원짜리 주택으로 종신형을 선택할 경우, 매월 약 170만 원 전후의 연금 수령이 가능하다는 분석도 있습니다. 또한, 주택연금의 가장 큰 장점 중 하나는 평생 거주 보장입니다. 연금 수령 중에도 해당 주택에 거주가 가능하며, 사망 후 상속인에게 주택 처분을 통해 정산되므로 상속권도 보장됩니다. 재산을 팔지 않고 자산을 현금화할 수 있는 방식이라는 점에서 특히 자녀에게 집을 물려주고 싶지만, 생활비가 부족한 시니어 세대에게는 최적의 노후 재정 전략이 될 수 있습니다.

신청 전 유의사항 및 전략적 활용법

주택연금은 단순한 금융상품이 아닌, 노후 전체 재정계획과 연결되는 제도이므로 신중한 판단이 요구됩니다. 먼저 가장 중요한 것은 정확한 주택 시세 확인입니다. 한국부동산원, KB시세 등 공신력 있는 기관의 시세가 기준이 되며, 이를 기반으로 연금액이 계산됩니다. 따라서 실제 거래가보다 낮은 시세가 반영될 수 있어 전문가의 상담을 통한 확인이 필수입니다. 두 번째는 가입 시기와 수령 방식의 전략적 선택입니다. 주택연금은 나이가 많을수록 매월 수령할 수 있는 금액이 많아지는 구조이므로, 무조건 빨리 가입하기보다는 본인의 건강, 기대수명, 기타 자산 상황 등을 고려하여 적절한 시점을 선택해야 합니다. 또한 수령 방식도 종신형 외에 기간형, 정액형, 일시지급형 등 다양한 옵션이 있으며, 일부 연금은 중도해지가 어렵거나 해지 시 손실이 발생할 수 있으므로 장기적인 플랜이 수반되어야 합니다. 세 번째는 기타 보유자산 및 상속 계획과의 연계입니다. 주택연금은 본인의 거주권을 보장하면서도 현금 흐름을 제공하는 동시에, 상속자에게도 자산을 물려줄 수 있는 방법입니다. 다만, 연금 수령 중에는 해당 주택을 매각하거나 임대할 수 없으며, 추가로 다른 주택을 구매하는 경우 자격이 상실될 수 있습니다. 결론적으로 주택연금은 단기 자금이 아닌 장기 안정성을 위한 노후재정 수단입니다. 특히 12억 초과 주택 소유자에게 제공되는 이번 기준 완화는 자산이 묶여 있어도 생활이 어려운 고령자들에게 실질적인 도움을 줄 수 있습니다.

이제 12억 초과 주택도 주택연금 가입이 가능해지며, 고가 부동산을 보유한 은퇴자에게도 새로운 노후 재정 전략이 열린 셈입니다. 연금액 산정은 12억까지만 반영되지만, 가입 자체가 가능하다는 점은 매우 큰 변화입니다. 특히 수도권 아파트를 보유하고 있지만 생활비 부족에 시달리는 시니어에게는 ‘집을 팔지 않고 돈을 받는’ 주택연금이 최고의 선택이 될 수 있습니다. 가입 전에는 반드시 주택 시세, 연금 수령 방식, 해지 조건 등을 꼼꼼히 비교해야 하며, 금융 전문가의 상담을 통해 본인 상황에 맞는 전략을 세우는 것이 중요합니다. 은퇴를 앞두고 있거나 부모님의 노후 대비를 고민 중이라면, 지금 바로 주택연금 제도 활용 여부를 검토해보시길 바랍니다.

결론

이제 12억 초과 주택도 주택연금 가입이 가능해지며, 고가 부동산을 보유한 은퇴자에게도 새로운 노후 재정 전략이 열린 셈입니다. 연금액 산정은 12억까지만 반영되지만, 가입 자체가 가능하다는 점은 매우 큰 변화입니다. 특히 수도권 아파트를 보유하고 있지만 생활비 부족에 시달리는 시니어에게는 ‘집을 팔지 않고 돈을 받는’ 주택연금이 최고의 선택이 될 수 있습니다.

가입 전에는 반드시 주택 시세, 연금 수령 방식, 해지 조건 등을 꼼꼼히 비교해야 하며, 금융 전문가의 상담을 통해 본인 상황에 맞는 전략을 세우는 것이 중요합니다. 은퇴를 앞두고 있거나 부모님의 노후 대비를 고민 중이라면, 지금 바로 주택연금 제도 활용 여부를 검토해보시길 바랍니다.